Si hoy tienes el seguro médico de prestación de tu trabajo (técnicamente, un SGMM colectivo) y estás por cambiar de empleo, volverte independiente o simplemente quieres blindarte, hay un concepto que casi nadie explica con claridad: el deducible en exceso. También se le conoce como póliza deducible en exceso, póliza en exceso, póliza de exceso, póliza de excesos o póliza de seguros de exceso, y su propósito práctico es evitar que “empieces de cero” cuando pierdes la prestación de gastos médicos mayores. En el mundo real, el riesgo no es solo el dinero: son las preexistencias en seguros y los periodos de espera en seguros que pueden jugarte en contra si hay periodos al descubierto o si haces el movimiento tarde. En esta guía vas a entender qué significa deducible en exceso, cómo funciona una póliza en exceso de gastos médicos mayores, por qué importa la Carta de reconocimiento de antigüedad, qué papel juega la regla de los 30 días naturales cuando sales de la empresa, y cómo se conecta este esquema con la póliza de conversión, conversión garantizada o póliza de conexión (es decir, el SGMM individual que hereda tus derechos adquiridos).
¿Qué significa “deducible en exceso” y cómo funciona?
En la práctica, “seguro en exceso”, “póliza en exceso” y “póliza deducible en exceso”, se usan como sinónimos de deducible en exceso; también escucharás “póliza de exceso” o “póliza de excesos”. La idea es simple: es una póliza diseñada para activarse después de que el seguro médico de prestación de tu trabajo ya pagó hasta donde le corresponde (ya sea por deducible, coaseguro o por el límite de la suma asegurada), y por eso se usa como complemento del SGMM de prestación. Aunque en realidad, el valor relevante de este tipo de póliza esta en ayudarte a que, si un día sales del SGMM de prestación y contratas un SGMM individual, no pierdas continuidad y no te afecten como normalmente te afectarían las preexistencias y los periodos de espera.
Video — Deducible en exceso para SGMM de prestación: no pierdas preexistencias ni periodos de espera
Si prefieres ver esto explicado con ejemplos, aquí tienes el video completo sobre deducible en exceso en SGMM de prestación (seguro médico de tu trabajo) y por qué, al cambiar de empleo o pasar a un SGMM individual, lo que más te puede golpear no es el costo, sino el “reset” de preexistencias en seguros y periodos de espera en seguros. En 5 minutos vas a ver casos reales típicos (recaídas, urgencias, cesárea y parto prematuro) y el cierre con la herramienta práctica: póliza en exceso / seguro en exceso + la regla de los 30 días naturales para no perder continuidad.
Un punto importante: el SGMM de prestación y la póliza de deducible en exceso no tienen que ser de la misma aseguradora. De hecho, es común que sean de aseguradoras distintas y que rara vez coincidan. Lo relevante no es que “sean la misma compañía”, sino que el esquema esté diseñado para coordinarse con tu cobertura base.
¿Qué es una póliza en exceso en gastos médicos?
Una póliza en exceso es un seguro que se usa como complemento del SGMM de prestación (el seguro médico de tu trabajo) y que está diseñado para operar “después” de la póliza base, de acuerdo con lo contratado. En la práctica también escucharás “póliza de exceso”, “póliza de excesos” o “seguro en exceso”; todos apuntan a la misma idea: una segunda capa de protección que entra cuando corresponde, en lugar de duplicar lo que ya cubre tu prestación.
Lo importante es entender que “en exceso” no significa “más caro” ni “mejor por sí mismo”; significa orden de operación. Primero responde tu póliza base (tu prestación) y, si se cumplen las condiciones, entra la póliza en exceso conforme a sus reglas. Por eso, este esquema se utiliza para cubrir escenarios donde el seguro principal se queda corto.
Sin embargo, el aspecto más importante de este tipo de póliza, no es “la suma asegurada extendida”, sino su utilidad práctica: evitar que al salir de tu empleo y pasar a un SGMM individual pierdas derechos por preexistencias o por periodos de espera que pueden ser motivo de problema, si haces el movimiento tarde o mal documentado.
¿Qué significa que una póliza “opera en exceso”?
Que no está diseñada para pagar todo desde el inicio. Opera “en exceso” significa: entra a partir de un umbral (deducible alto) y se coordina con la póliza del seguro de gastos médicos de tu trabajo.
¿Cómo funciona el deducible en exceso en la práctica? (paso a paso)
- Tienes un seguro base: el seguro médico de prestación de tu trabajo.
- Ocurre un evento médico y se atiende conforme al seguro base.
- Si el gasto crece, supera el monto máximo contratado en el seguro de gastos médicos de tu trabajo, la póliza en exceso entra para cubrir el gasto adicional.
Preexistencias y periodos de espera: lo que realmente se “resetea” al cambiar de trabajo
Aquí está el corazón del tema. Mucha gente cree que “tener el seguro de la empresa” equivale a “estar protegido pase lo que pase”. En realidad, el problema aparece cuando sales de ese esquema y quieres contratar un SGMM individual: ahí entran dos conceptos que suelen bloquear cobertura si no planificas: preexistencias y periodos de espera.
Hoy estás “cubierto”. Mañana renuncias. Pasado mañana quieres continuar con un tratamiento en curso, o una recaída de un padecimiento viejo en teoria resuelto. Y de pronto el seguro nuevo te dice una palabra que nadie quiere escuchar: preexistencia.
Preexistencias en seguros: el concepto clave (regla universal)
La correcta forma de abordar este tema es explicando los antecedentes del sistema de seguros. Ayuda comprender el principio central del mundo de los seguros: típicamente ninguna póliza puede cubrir un evento que comenzó antes de contratarse. Es una regla universal que aplica tanto a seguros de auto, como a seguros de vida o seguros de gastos médicos.
Analogía del auto: por qué no existe el “seguro retroactivo”.
Si estuviéramos hablando de autos, y el dueño de un auto chocado comprara un seguro de auto; pues la aseguradora no pagara la reparación del auto, porque cuando compró la póliza, el auto ya estaba chocado.
Analogía en salud: qué pasa con una enfermedad preexistente en SGMM
En gastos médicos funciona igual: si una persona ya padece una enfermedad —por ejemplo, diabetes— y contrata un SGMM individual, los gastos relacionados con dicho padecimiento, no estarán cubiertos, porque la condición ya existía antes de la póliza.
Concepto de Preexistencia médica
A este principio se le llama preexistencia. En seguros, significa que un evento que ya comenzó no puede ser asegurado retroactivamente. Típicamente ninguna póliza puede cubrir un evento que comenzó antes de contratar el seguro. Dicho en otras palabras, no puedes asegurar retroactivamente un evento que ya empezó.
Si pierdes la prestación, lo que estaba en tratamiento se vuelve preexistente
Cuando alguien se retira de su empleo y pierde la cobertura del seguro médico de prestación, los padecimientos bajo tratamiento quedan desprotegidos, aunque se contrate un SGMM individual, porque para el nuevo seguro se consideran preexistentes o “evento en curso”.
El segundo golpe: recaídas de padecimientos atendidos durante la prestación
Peor aún, aquellos padecimientos tratados durante la permanencia del empleado en el SGMM colectivo, pueden convertirse en un problema, porque se consideran padecimientos no asegurables en la nueva póliza de SGMM individual. Es decir, se consideran preexistentes. De tal forma, que si el asegurado tuviera una recaída de un padecimiento previamente atendido en el SGMM colectivo, el SGMM no lo cubrirá.
Eso significa que las personas que tienen un SGMM colectivo, lejos de estar protegidas, se están exponiendo a acumular padecimientos que posteriormente no serán cubiertos por prácticamente ningún seguro médico.
La razón de ser del deducible en exceso: continuidad para preexistencias
Y precisamente para prevenir ese riesgo relevante es que existe el llamado seguro de Deducible en Exceso. El nombre no es auto descriptivo y no queda claro su importancia, pero lo importante de este seguro es que nos garantiza la cobertura por preexistencia; al migrar de un SGMM colectivo a un SGMM individual, y puedas conservar continuidad práctica: tratamiento de padecimientos en curso y cobertura de padecimientos acumulados durante el seguro médico de prestación, siempre que se haga el proceso de forma correcta.
Es resumen, los padecimientos cubiertos por el SGMM colectivo apoyados con un seguro de “Deducibles en Exceso” tienen las siguientes relevantes virtudes:
- Los padecimientos en curso en el SGMM colectivo continuaran su tratamiento en el seguro médico individual
- Los padecimientos acumulados a lo largo del SGMM colectivo estarán cubiertos en el nuevo seguro individual por si tuvieran gastos médicos subsecuentes
Periodo de espera en seguros: qué es y por qué existe
El periodo de espera (carencia) es el tiempo que debe transcurrir desde el inicio de cobertura para que ciertos padecimientos o beneficios apliquen. Lo que más duele no es contratar: es descubrir que el reloj de espera se reinició cuando más lo necesitabas.
Para las personas que abandonan su empleo y por ello pierden la prestación de seguro médicos, aunque compren un seguro médico individual, perderá el periodo de espera ya cubierto en el SGMM colectivo y deberá de iniciar de cero en el SGMM individual. Pero con un seguro de deducible en exceso, se soluciona esta situación, porque con dicho seguro el SGMM individual, “hereda” —es decir, reconocer como ya transcurrido— los periodos de espera ya cubiertos, siempre que la transición se realice en forma y dentro de los plazos.
Maternidad y preexistencia: cuando el embarazo ya empezó
En el embarazo funciona exactamente igual, ya que es una regla universal de seguros. Cuando una mujer ya está embarazada al momento de contratar un SGMM individual, el embarazo mismo se considera una preexistencia. En seguros, un embarazo se considera un “evento en curso”. Esto significa que no puede asegurarse retroactivamente.
Por ello, los gastos relacionados con el embarazo ya iniciado no quedan cubiertos si pierdes la prestación de los gastos médicos mayores de tu empleo. Esto significa que los gastos relacionados con este embarazo —como consultas, estudios, parto o cesárea— no podrán ser cubiertos por la aseguradora. Pero esa situación se soluciona con la póliza de deducibles en exceso.
De tal forma, de que la prestación de gastos médicos mayores genera una falsa percepción de seguridad, cuando no es así, porque los padecimientos adquiridos durante ese lapso quedaran descubiertos posteriormente cuando el empleado abandone la empresa ya sea por cambio de trabajo, renuncia, jubilación o despido.
Maternidad y periodo de espera: cuando el embarazo es posterior al cambio
Otro ejemplo de la maternidad, sería que una trabajadora que abandone su empleo con prestación de seguro de gastos médicos, este planeando iniciar el embarazo poco tiempo después de abandonar su viejo empleo. Aunque la mujer cuente con un SGMM individual, dicho seguro no cubrirá los gastos médicos de ese embarazo, porque se considera que no ha cubierto el periodo de espera dentro de la póliza de dicho SGMM individual.
El punto clave: el deducible en exceso permite “heredar” el tiempo de espera
Aquí es donde el deducible en exceso cambia el juego: el tiempo de espera puede venir corriendo desde antes, y al convertir a un SGMM individual el seguro puede heredar los periodos de espera ya cubiertos, siempre que la transición sea correcta (continuidad, documentos y plazos).
Por otro lado, si estás planeando maternidad, te conviene revisar también la guía de cobertura de maternidad en un seguro para embarazadas, o si estas en un escenario sensible, opciones de seguro si ya estás embarazada.
El problema real: perder el seguro médico de la empresa y “empezar de cero”
Este es el dolor que mueve búsquedas: “me cambio de trabajo”, “me independizo”, “me dan de baja”, “me jubilo” y de pronto aparece el miedo: “¿qué pasa con lo que ya tengo?”. Y aquí vale decirlo directo: muchas personas pasan años con el seguro médico de prestación sin notar que podrían estar acumulando condiciones que luego serán difíciles de asegurar si brincan tarde o con huecos.
¿Qué pasa cuando renuncio y pierdo la prestación de gastos médicos mayores?
El riesgo grande no siempre es “estar sin póliza unos días”; es que el tiempo empiece a jugar en tu contra: si hay huecos, si se manifiesta algo en transición o si no acreditas continuidad, puedes reiniciar tiempos de espera o complicar el reconocimiento de padecimientos.
Dos caminos típicos después de dejar la empresa
- Te vas a otra empresa con seguro médico de prestación.
- Te vas a un trabajo sin prestación (o te vuelves independiente) y necesitas un seguro de gastos médicos mayores individual.
Póliza de conversión (o póliza de conexión): el SGMM individual que hereda preexistencias y periodos de espera
Cuando sales del seguro médico de prestación de tu trabajo, el objetivo no es solo “contratar un SGMM individual”, sino contratar un SGMM individual que no te reinicie lo que ya ganaste con el tiempo: continuidad, periodos de espera y, en la práctica, el manejo de preexistencias dentro del esquema. A ese SGMM individual —cuando heredó esos derechos a partir de tu póliza de deducible en exceso— se le suele llamar póliza de conversión, póliza de conexión o seguro de conversión.
¿Qué significa “póliza de conversión garantizada”?
Significa que tu nuevo SGMM individual funciona como cualquier otro seguro de gastos médicos mayores, pero con una diferencia enorme: reconoce (hereda) los derechos adquiridos que construiste con el deducible en exceso y con una transición correcta. En la práctica, eso se traduce en tres beneficios:
- Continuidad sin “periodos al descubierto” fuera de lo permitido.
- Reconocimiento de periodos de espera ya transcurridos.
- Reconocimiento de preexistencias dentro del esquema (a partir del inicio del deducible en exceso), para que no “empieces de cero” al independizarte o cambiar de empleo.
Si el movimiento de conversión/conexión, se hace tarde o sin continuidad, el SGMM individual suele tratar el caso como si fuera ‘nuevo’… y ahí es donde aparecen preexistencias y periodos de espera como obstáculo real.
La regla de oro: convertir dentro de 30 días naturales
Cuando estás por perder el seguro médico de prestación, hay una regla práctica que conviene tratar como prioridad: si vas a pasar a un SGMM individual mediante una póliza de conversión (también llamada póliza de conexión o “conversión garantizada”, según el uso común), haz el movimiento dentro de 30 días naturales. Esta ventana no es un detalle menor: suele ser el punto que separa una transición con continuidad de una transición donde el nuevo esquema puede tratarte como si estuvieras contratando desde cero.
Carta de reconocimiento de antigüedad: qué es y cómo usarla para acreditar continuidad
Esta pieza documental te ahorra discusiones. La Carta de reconocimiento de antigüedad es el documento con el que acreditas que venías cubierto y que tu transición entre un seguro y otro no tuvo periodos al descubierto mayores a lo permitido (no puede superar los 30 días).
¿A quién se le pide y qué debe decir?
Se le pide a la aseguradora del empleo del que estás saliendo. Debe reflejar fechas de vigencia/cobertura y servir para probar continuidad.
¿Para qué sirve en el escenario “cambio de empresa con nueva prestación”?
Si te vas a otra empresa que sí tiene seguro médico de prestación, la carta te ayuda a acreditar que el cambio fue continuo. En la práctica, lo ideal es tener: (1) carta de reconocimiento de antigüedad de la póliza vieja y (2) carátula/constancia de la póliza nueva, para entregar al seguro de deducible en exceso y evitar “huecos” administrativos.
¿Qué pasa si sí hubo un periodo al descubierto?
Si hubo un hueco grande, el riesgo no es “alguien te regañe”: el riesgo es que te pidan empezar condiciones desde cero en partes sensibles (tiempos de espera/continuidad/preexistencias). Por eso esta carta no es trámite: es estrategia.
Tabla comparativa rápida: solo prestación vs prestación + póliza en exceso vs conversión a individual
Antes de entrar a detalles de “suma asegurada extendida”, conviene ver el mapa completo de escenarios típicos.
| Escenario | Solo seguro médico de prestación de tu trabajo | Prestación + póliza deducible en exceso (póliza en exceso) | Conversión a SGMM individual (con continuidad) |
|---|---|---|---|
| Objetivo real | Atenderte mientras estás empleado | Blindar continuidad + respaldo “en exceso” | Seguir cubierto fuera del empleo |
| Preexistencias | No “duelen”… hasta que sales | Ayuda a que no “empieces de cero” al salir | Depende de continuidad, tiempos y documentación |
| Periodos de espera | Dependen del esquema de prestación | Sirve para que el tiempo juegue a tu favor en la transición | Si hay conversión ordenada, evitas reinicios innecesarios |
| Suma asegurada (alto costo) | Limitada a lo contratado por la empresa | Puede funcionar como capa adicional (según carátula) | La defines tú al contratar tu póliza individual |
| Costo mensual | Lo paga la empresa (total o parcial) | Suele ser una fracción de un SGMM individual | Más alto, porque es un seguro completo |
Suma asegurada extendida y “póliza en exceso gastos médicos mayores”: cuando la protección de tu trabajo se queda corta
En el seguro médico de prestación de tu trabajo existe un límite importante: la suma asegurada. Si enfrentas un padecimiento caro y la suma asegurada contratada por la empresa no alcanza, puedes quedar expuesto a pagar diferencias significativas.
Aquí es donde la póliza deducible en exceso funciona como “segunda capa”: cuando los gastos superan la suma asegurada del seguro de tu trabajo, la cobertura del deducible en exceso puede activarse para cubrir los gastos que exceden esa protección, de acuerdo con lo contratado.
¿Cuándo importa de verdad la suma asegurada extendida?
Importa especialmente cuando la suma asegurada del seguro de tu trabajo es baja o está diseñada para eventos “promedio”. En ese escenario, padecimientos de alto costo pueden rebasar el límite y dejarte una parte importante por pagar. La póliza en exceso existe precisamente para reducir ese riesgo catastrófico.
¿Cuánto cuesta una póliza deducible en exceso y por qué suele ser más barata que un SGMM individual?
Aquí viene una virtud enorme y poco comunicada: el bajo costo. Una póliza deducible en exceso suele costar una fracción de lo que cuesta un SGMM individual porque su deducible es alto y su lógica es entrar solo en ciertos escenarios; dicho simple: deducible alto = prima más baja. Esto permite que personas que hoy dependen de la prestación tengan una herramienta accesible para continuidad, preexistencias y periodos de espera sin pagar lo mismo que un seguro completo.
Atención médica en el extranjero: la cobertura que casi nunca trae tu prestación (y suele ser de bajo costo)
Si viajas, este tema vale oro: muchas prestaciones no incluyen una cobertura útil de atención médica en el extranjero, o la traen limitada. El deducible en exceso puede ser una oportunidad práctica para sumar esta protección sin disparar el costo total, especialmente si tu objetivo es “blindaje” ante contingencias fuera de México.
¿Cuándo no conviene una póliza en exceso? (caso típico para descartarlo)
Esta parte hay que decirla sin rodeos: una póliza en exceso está pensada como complemento de un seguro médico de prestación de tu trabajo. Si hoy no tienes esa prestación y estás buscando “mi primer seguro médico”, entonces normalmente la alternativa base es un SGMM individual, no una póliza en exceso.
En otras palabras: el deducible en exceso no es “el sustituto barato del SGMM individual”; es una herramienta estratégica para continuidad, transición y coordinación de coberturas.
Checklist corto: qué debes preguntar antes de cambiarte de trabajo (o antes de contratar)
Esta sección existe por una razón práctica: la mayoría de los errores aquí no son médicos; son administrativos (tiempos, cartas, carátulas). Si respondes estas preguntas, reduces muchísimo el riesgo de “reiniciar” cosas por descuido.
- ¿Hasta qué fecha exacta estoy cubierto por el seguro médico de prestación de mi trabajo?
- Si cambio de empresa, ¿cuál es la fecha exacta de inicio de la nueva prestación?
- ¿Ya pedí la Carta de reconocimiento de antigüedad a la aseguradora/póliza del trabajo saliente?
- Si me vuelvo independiente, ¿estoy dentro de la ventana de 30 días naturales para hacer conversión a SGMM individual?
- ¿Tengo a la mano carátulas/constancias (anterior y nueva) para acreditar continuidad?
- ¿Estoy entendiendo bien mis deducibles/coaseguros/tabulador y cómo se coordina una póliza en exceso?
Si no puedes responder estas preguntas, estás a tiempo de pedir la carta de reconocimiento de antigüedad, y armar tu expediente.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué seguros cubren enfermedades preexistentes en México?
En México, lo más común es que un SGMM individual tenga reglas estrictas sobre preexistencias (y que no sea un “sí” automático). Por eso, cuando el objetivo es proteger continuidad, la estrategia más efectiva suele ser un esquema donde exista un deducible en exceso y posteriormente una póliza de conversión/conexión hacia un SGMM individual, porque ahí el foco no es “borrar el pasado”, sino conservar derechos adquiridos si se cumple con continuidad y reglas de transición.
La respuesta real siempre depende de condiciones, definición de preexistencia y evidencia médica, pero si lo que buscas es no perder antigüedad y periodos de espera, el enfoque de continuidad suele ser más útil que “buscar un seguro que acepte todo”.
¿Qué enfermedades preexistentes están cubiertas por la póliza?
No existe una lista universal que aplique igual para todos, porque la determinación de preexistencia depende de evidencia (síntomas, consultas, diagnósticos, estudios o tratamientos previos) y de lo que definan las condiciones del seguro. La forma correcta de entenderlo es así: lo relevante no es el “nombre de la enfermedad”, sino cuándo inició y si puede acreditarse que existía antes del arranque del nuevo esquema.
En un esquema bien armado con deducible en exceso y continuidad, el objetivo es que lo ya conocido o atendido no te obligue a empezar de cero al migrar a un SGMM individual, pero siempre debe revisarse el caso particular y la documentación médica.
¿Cómo funciona la cobertura del seguro excedente?
La cobertura del seguro excedente (también llamada “seguro excedente”) se entiende por su orden de operación: primero responde tu póliza base (el seguro médico de prestación de tu trabajo) y después, si se cumplen las condiciones, entra la póliza que opera en exceso para complementar la protección. En la práctica, se usa para que un gasto médico grande no te deje “sin salida” cuando el seguro principal ya llegó a su límite, y sobre todo para mantener una lógica de continuidad cuando el asegurado cambia de empleo o migra a un SGMM individual.
Lo clave es que “excedente” no significa duplicación automática, sino que la póliza se activa después del umbral acordado y conforme a lo contratado.
¿Qué significa póliza de conversión?
Una póliza de conversión es el nombre común para el proceso y el resultado de pasar de un esquema con deducible en exceso a un SGMM individual conservando continuidad, es decir, “heredando” derechos adquiridos como preexistencias y periodos de espera ya cumplidos. En otras palabras: el SGMM individual funciona como un seguro médico normal, pero con la ventaja de que no te trata como si estuvieras empezando desde cero, siempre que la transición se haga conforme a las reglas de continuidad (por ejemplo, cuidando ventanas de tiempo y documentación).
También suele llamarse póliza de conexión o conversión garantizada, dependiendo del uso común.
Conclusión
El deducible en exceso (o póliza deducible en exceso, póliza en exceso, póliza de exceso o póliza de excesos) no es un “seguro milagro” ni un sustituto barato de un SGMM individual: es una herramienta estratégica para quien hoy tiene el seguro médico de prestación de su trabajo y quiere evitar “empezar de cero” al cambiar de empleo, al perder la prestación o al hacer una transición hacia una póliza de conversión o póliza de conexión. Bien entendido, su valor está en protegerte frente a preexistencias en seguros y periodos de espera en seguros, en ayudarte a documentar continuidad con la Carta de reconocimiento de antigüedad, y en permitir una transición ordenada respetando ventanas críticas como los 30 días naturales.
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